新压力测试如何影响你能拿到的贷款？

明年1月1日开始，新的房贷压力测试就要开始执行了，如果你现在还不清楚这是怎么一回事的话，那么现在有必要了解一下了，尤其是潜在买家以及准备更新贷的人，这个新规可能会影响你的决定。 新压力测试影响范围： 首付超20%贷款者 最早的压力测试是在2016年10月，当时加拿大金融机构监管局（TheOffice of the Superintendent of Financial Institution﹐OSFI）发布规定，要求首付不足20%需购买房屋保险的购房者通过压力测试。根据加拿大的金融法规，首付不到房价20%的按揭贷款必须购买保险。购房者在申请房贷时必须按照加拿大央行规定的五年期固定利率来接受测试，而不是银行给予的优惠利率。买家通不过测试的话，其贷款申请就会被银行拒绝。 明年开始，OSFI要求各大银行执行更加严厉的房贷压力测试。首付超过20%无需购买保险的人也要进行压力测试。另外，已有房屋但首付超20%需要更新贷款的人也受影响。 新规要求，贷款机构按照加拿大央行公布的五年期利率（现为4.99%），或合同利率基础上再追加2%的较高者来审批首付超过20%的贷款。这意味着如果约定的合同利率是3.34％（您为抵押贷款支付的利息率），那么购房者将以5.34％的利率接受测试。 购买力将大大减少 购房者先要清楚银行的挂牌利率（posted rate）和折扣利率（discounted rates）之间的差异。当您看到的利率显示2.99％、3.14％等，这些是折扣利率。挂牌利率是加拿大银行在向公众提供利率折扣之前设定的利率，目前的挂牌利率是4.99％。 也就是说，明年开始，如果您打算买房首付超过20%，或者之前买过房但现在需要更新贷款，那么银行的评估标准就变了，购房者仍然可以根据合同规定的利率每月还款，但同样的收入条件下，能借到的钱就少了。 举例来说，假设一个家庭收入12万元，首付20％，五年固定利率3.34％，按25年平均摊销。根据目前的规定，这个家庭有资格获得68万元的抵押贷款，加上20％的首付款17万元，能买到价格为85万元的房子。 不过，在2018年1月新规生效后，根据5.34％的利率进行压力测试，同一家庭只能够买到价值为75万元的房屋。他们的购买力减少了10万元。他们能买到的房子类型和位置都将有很大不同。 加拿大央行此前表示，新房屋按揭贷款压力测试将会使10%准购房者失去购房资格，更会影响150亿美元的新贷款。根据道明债券评级公司（Dominion BondRating Service，DBRS）的数据，加拿大目前有46%的按揭贷款业主属于首付20%以上，不需要购买房贷保险。 预先批准有用吗？ 很多人会想，既然新规明年才实行，那么可否申请预先批准贷款，锁定90天-120天的利率？ 需要注意的一点是，"预先批准"的利率或锁定的利率与购房者拿到的"最终批准"利率是不同的，银行一般都还要再核证申请人信贷、收入及债务状况没有变坏，才会同意最后的放款。如果最终批准要到明年元旦以后才能完成，那么还是会受限于新的规定。 而且，监管部门鼓励贷款商收到指引之后尽快实施新例，所以不排除贷款机构有提早执行的可能性。新压力测试最后指引是于10月17日发出，此日期之前已经签署的贷款申请不会受影响。但10月17日之后至1月1日前才办理的申请或预审，则可能需要符合新测试的要求，实际情况视乎有关贷款公司而定。 也就是说，目前房贷商在处理房贷申请或预审方面，已可能采用新的标准来计算还款能力，导致批出的贷款额明显减少。 如果购房者不得不将接受新的压力测试，那么最好重新做购房规划，或是增加首付，或是在预算内重现选择房子，或降低房屋大小，或改变选房位置等，必要的话可以向专业的贷款经纪咨询，确保在新规下做出最适合自己的变化。